Более чем 90% выданных населению кредитов идут на то, чтобы погасить уже имеющиеся задолженности, сообщают «Ведомости» со ссылкой на Центробанк и Росстат. По данным этих организаций, россияне с каждым годом всё менее активно берут кредиты.
Источник: rt.com
От редакции "Закон Времени": Смотрите наш фильм по данной теме: Обеспечение полной занятости
Беспечная закредитованность
Россияне все меньше стремятся взять кредиты, полагаясь на собственные накопления. Прирост объема кредитования в России достиг своего минимума за 4 года. Цифры не утешают.
Рост объема кредитования на начало мая 2014 г. составил не более 3,5%. Стоит отметить, что за аналогичный период 2013 г. данный показатель был на уровне 8,4%, в 2012 г. – 10%, в 2011 г. – 5,5%. При этом май наравне с августом и сентябрем признан месяцем самого активного кредитования. Причины этого просты: в мае россиянам необходимы дополнительные средства для оплаты путевок и на расходы во время отпуска. Кроме того, молодые люди активно берут кредиты на организацию свадебных церемоний, пик на которые приходится на летние месяцы. Также в мае объем кредитов возрастает за счет и тех, кто решил обустроить свои дачные участки, начинает строительство загородного дома. Конечно, можно ожидать оживления рынка во втором полугодии, но, по предварительным оценкам экспертов, рост составит не более 20%, т. е. агрессивного роста не будет.
Противоположную тенденцию имеет объем просроченной задолженности по кредитам, которая увеличивается с каждым месяцем. Рост ее на начало мая достиг рекордных 17%. Общий объем составил 514,8 млрд руб. Для сравнения, в 2013 г. за первые четыре месяца данный показатель вырос на 14%, в 2012 г. - на 4,3%, в 2011 – на 1,9%. Негативное изменение просроченной задолженности по беззалоговым кредитам – временное явление. Это следствие того, что банки в прошлом году столкнулись с ростом просрочки по займам, выданным еще в 2012 г. Ведь тогда мы наблюдали интенсивное развитие необеспеченного кредитования, комментирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
Такие показатели объясняются несколькими причинами. В первую очередь данная ситуация связана с некоторым снижением объемов реально располагаемых доходов населения, в связи с чем больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на оплату ранее взятых кредитов. Кроме того, говоря о причинах роста просроченной задолженности населения перед банками, нельзя не учитывать рост инфляции в России. В апреле инфляция составила 0,9-1%, за период с начала 2014 г. - 3,2-3,3%, за годовой период - 7,4%. Также этому способствовало небольшое повышение уровня безработицы (по итогам года ожидается показатель более 6% против 5% в прошлом году).
В среднем один должник в России имеет 1,4 проблемных кредита. Это означает, что население стремится взять дополнительный кредит для погашения старого. Несмотря на то что банки ужесточили требования к заемщикам, почти 90% взятых россиянами кредитов уходит на погашение их прежней задолженности. Таким образом, потребительское кредитование практически перестало поддерживать экономику.
Замедление темпов розничного кредитования на 25-30% выглядит вполне приемлемым, отмечает заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.
Чиновник напоминает, что Центробанк принял меры по охлаждению рынка, так как в прошлом году на пике темпы роста рынка розничного кредитования достигали 60%.
Если рассматривать ситуацию в США, то портфель кредитов физлицам составляет около 80% ВВП страны. Во Франции на это приходится 95% ВВП. На начало 2014 г. в России выдано кредитов на 10,4 трлн руб., что составляет около 17% ВВП. Чиновники считают, что исходя из этих показателей потенциал кредитования в России достаточно высок.
С точки зрения возможности граждан обслуживать кредиты по состоянию на начало года семьи в среднем тратили 21% своих доходов на выплаты по кредитам против 12% во Франции, 9,9% в США и около 3% в Германии.
На ситуацию также значительно влияют высокие ставки кредитования. Сегодня зачастую можно встретить кредиты под 50% годовых и выше. По мнению экспертов, эти ставки не соответствуют понятию нормального кредитования. Менеджерам банков стоит думать о снижении издержек и рисков, а не о перепродаже денег в пять раз дороже, чем получили.
Таким образом, хоть общий охват населения банковскими продуктами в России существенно ниже, чем в развитых странах, дороговизна займов позволяет говорить о том, что часть населения страны уже закредитована сверх всякой меры.
Однако банки не снижают ставки по кредитам. По статистике 41% россиян, заплатив по кредитам, оказывается за чертой бедности. На каждого россиянина, включая стариков и младенцев, приходится не менее 61,5 тыс. заемных рублей. При этом средняя заработная плата по стране составляет около 27 тыс. руб. в месяц.
Эксперты ВШЭ, проводившие исследование "Динамика пользования банковскими кредитами и долговая нагрузка россиян", смело заявляют: потребительскому кредитованию в России дальше расти некуда. Как правило, потребительскими кредитами пользуются экономически активные трудоспособные граждане. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), их охват уже приближается к 80%. Более того, в России уже есть регионы, в которых каждый житель, включая стариков, обслуживает хотя бы один кредит (Свердловская область) либо почти каждый. Например, Иркутская область. Там на 1 тыс. жителей приходится 880 займов. Далее следует Башкирия — 869 потребительских кредитов на тысячу.
Другая картина складывается в субъектах федерации с наиболее высоким уровнем доходов населения. Так, Москва по уровню кредитного охвата занимает только 24-е место. В столице на 1 тыс. жителей в прошлом году было только 397 займов, а Санкт-Петербург — на 17-м месте. Эти наиболее населенные регионы, кстати, и создают иллюзию, что глубина проникновения потребительского кредитования в российской экономике одна из самых низких в мире. Если очистить статистику от москвичей и петербуржцев, то картина получится менее радостной. Население, "проживающее за МКАД", уже давно страдает от кредитной кабалы. И дальнейший рост кредитования, по мнению специалистов, грозит серьезными социальными конфликтами.
Отметим, что структура потребительского кредитования в России сильно отличается от европейского. Сегодня кредиты в банках России в основном берут люди с низкими доходами. И расходуют их, как правило, на покупку недорогой бытовой техники, мобильных телефонов, планшетов и даже на заграничные туристические поездки. За границей же, как правило, большую долю составляют займы, выдаваемые на более длительный срок и под залог покупаемого имущества. Например, домов и квартир.
Таким образом, россияне попадают в долговую яму по собственной нерациональности. К этому добавляется проблема того, что совокупные обязательные платежи, которые помимо обслуживания банковского долга включают в себя оплату налогов на имущество, услуг ЖКХ, связи, транспорта, а также оплату минимальной потребительской корзины, у большинства россиян в сравнении с их доходами выше, чем у американцев и европейцев. Выбирая между необходимостью заплатить за свет и воду и оплатой долга по кредиту, россиянин, естественно, выбирает первое. Это может означать одно: чтобы вывести кредитную систему на достойный уровень, грамотные действия должны предпринять как банки, так и сами потребители.
Источник: vestifinance.ru
