Сразу оговорюсь, что я НЕ занимаю никаких крайних позиций по отношению к взятию кредита с процентами, типа «строго нельзя» или «крайне одобряю». Да, мне не нравится ростовщическая система отношений, но, во-первых, люди с удовольствием её поддерживают и культура такова, что к беспроцентным займам большинство из них по факту не готово. Во-вторых, все мы знаем, что иногда жизненная ситуация вынуждает взять кредит, даже не смотря на его неприятные последствия для заёмщика. Не дай Бог кому-либо подобных тяжёлых жизненных ситуаций, толкающих на кредит.
Однако мои наблюдения показывают, что зачастую кредит берётся легкомысленно, просто потому что человеку хочется чего-то, и это «хочу» благодаря известному когнитивному искажению, именуемому «склонность к подтверждению», быстро обрастает «железными» аргументами, которые ещё больше подогревают человека и делают его отказ от желаемого практически невозможным. Вещь вдруг становится в глазах человека жизненно важной, занимает верхний приоритет в его системе мотивации, и сделать уже решительно ничего нельзя. Кредит будет взят совершенно точно. Такой подход я бы и хотел подвергнуть сегодня критике, сравнив его с выбрасыванием туристами мусора в общественных местах отдыха. Не верите, что это можно легко сделать? Тогда прошу ознакомиться с моими аргументами. Речь пойдёт о психодинамике общества.
Многие понимают, чем им лично грозит кредит: большая общая переплата за товар, мучительные выплаты в течении нескольких лет, ощущение рабства и прочие неприятные эмоции. Особенно когда эйфория от купленной вещи уже прошла, а пять-десять лет оплаты «непонятно чего» - ещё впереди. Однако есть менее очевидный вред от кредита с процентами, который проявляется, если выйти за границы личного комфорта и смотреть на ситуацию более глубоко. Наверняка некоторые читатели видели мультфильм «Фабиан: хочу весь мир и ещё 5 процентов», посмотрите, если кто ещё не видел. Там описаны многие недостатки кредитов, в том числе и тот недостаток, что из-за кредитов растёт уровень инфляции, так как в экономике появляются деньги, не существовавшие ранее и не обеспеченные трудом или каким-то продуктом. Они появляются просто «из воздуха» только благодаря тому, что вам дали в аренду чужие деньги, а сама по себе процедура выдачи денег в аренду не является трудом или созданием какого-либо продукта. Заёмщик вынужден повышать стоимость своего продукта или труда, чтобы вернуть долг и проценты, и вот она — инфляция.
Предположим, что кто-то взял кредит, а значит создал в экономике дополнительные деньги, которые чуть-чуть увеличили уровень инфляции (которая, в свою очередь, может повлиять на увеличение ставки кредита). Раз увеличился уровень инфляции, значит ВСЕ остальные люди чуть-чуть потеряли то, что заработали. К моменту написания этой заметки я зашёл в один из онлайн-сервисов по инфляции и увидел, что за последние 2 года она составила 8%. Иными словами, если 2 года назад я заработал сто тысяч рублей и положил «под подушку», то восемь тысяч у меня уже отняли. Отняли мой труд, который закреплён этими деньгами. Кто отнял? Прямого ответа никто не даст, но косвенно виноваты в этом именно те, кто поддерживает легкомысленные кредиты с процентами. Эти люди строят своё эмоциональное благополучие на несчастье других людей, как бы косвенно отнимая у них результаты их труда, закреплённые в денежной форме. То есть они действуют по принципу «лишь бы мне было хорошо, пусть даже ценой того, что всем остальным станет чуть-чуть хуже, с них не убудет».
Кто-то может возразить: «ну хорошо, но ведь я — это капля в море, от моего кредита ты потеряешь десять копеек, тебе жалко что ли?». Точно также рассуждает бессовестный турист, который считает, что оставленная им бутылка в лесу / на пляже / в парке свалку не сделает, он думает, что бутылка как-нибудь «рассосётся» там сама или «кто-нибудь уберёт». А я вот как-то ехал по Крыму и в каждой точке, оборудованной в качестве места отдыха, всегда видел кучи мусора поодаль. Но кто оставил каждую такую кучу? Никто! Каждый бестолковый турист оставил чуть-чуть, никакой кучи он не выбрасывал. Это уже в сумме получилась куча. Таким образом, гадить в экономику и гадить на пляже — это по сути один и тот же процесс, который люди оправдывают одним и тем же образом, только форма проявления этого процесса разная. Общим является то, что человек ставит свой комфорт на первое место, и мысленно старается уменьшить степень своего злодеяния двумя основными способами: (1) «я — капля в море, никто не заметит» и (2) «все так делают, чем я хуже?». Есть, правда, ещё третье оправдание: «один раз — не… в общем, не страшно».
Данный процесс, при котором люди делают каждый что ему нравится, а расплачиваются за это все остальные (в том числе и он впоследствии) называется «психодинамикой». Она проявляется повсюду. Вот шуточный пример. В деревне перед пиром было решено набрать бочку водки, чтобы черпать из неё в ходе празднования. Каждому жителю было сказано купить бутылку водки и залить её в бочку. Все так и сделали. На празднике же оказалось, что в бочке чистая вода. Знамо дело, каждый подумал, что его бутылка воды растворится в бочке водки и никто не заметит обмана.
Но это шуточки, а вот реальный пример: «собственный автомобиль дарит свободу и независимость», - так кажется было модно говорить лет 20 назад? Откройте любой онлайн-сервис пробок в крупных городах и ещё раз взгляните на слова «свобода» и «независимость» под этим углом. Ещё посмотрите фотографии дворов больших домов (где нет подземной парковки). Более того, в курортные периоды ехать даже по популярным загородным трассам совершенно невозможно, достаточно перекрыть одну полосу движения на ремонт (а на протяжении тысячи километров 100% БУДЕТ такой ремонт, и не один), и пробка минимум на 10 км обеспечена, а один раз я встретился с ситуацией, когда из-за пешеходного перехода длина пробки составила 24 км. Переход соединял морской берег и гостиничный комплекс, поток людей туда-сюда шёл непрерывно, водители были обязаны стоять по несколько минут каждый, пока в потоке туристов не появится «просвет».
Ещё раз: это называется «психодинамика» - каждый живет так, как живёт, но обратная связь от СОВОКУПНОСТИ действий людей замыкается на всём обществе. Каждый захотел себе машину чтобы свободно и независимо ездить по дорогам - теперь каждый свободно и независимо сидит в пробках, потому каждый думал только о себе, а не об обществе. В результате общество страдает, рассечённые трассой как лезвием ножа посёлки — бросаются их жителями в силу невозможности жить в круглосуточном шуме и пыли, и данная проблема общества возвращается потом к каждому отдельному человеку, причём даже к тому, у которого нет машины и который вроде бы не виноват.
Кстати, доступность машин и уничтожение общественного транспорта (относительно его первоначальной власти лет 30 назад) — это тоже заслуга быстрого и бездумного кредита. ХОЧУ МАШИНУ — НА, ПОЛУЧИ, наслаждайся :) Через год: ХОЧУ ДРУГУЮ… вбейте в поисковик «парки непроданных автомобилей»… А ведь это чей-то труд, ресурсы, светлые надежды и частицы радости. Но оно устарело, потому что кредит сделал возможным покупать новенькое каждый год-два.
Бездумный кредит, когда «хочу» побеждает здравый смысл — это воровство денег у других людей, обесценивание их труда ради самого себя, а ещё катализатор ускоренного потребления с быстрым устареванием и, как следствие, тупое пережигание ресурсов. Аналогично, оставить мусор на пляже — значит быстро «решить» свою проблему, то есть переложить на других людей свой дискомфорт от того, что придётся доносить мусор до надлежащего места (не дай Бог его ещё и в чистенькой машине везти!). Лучше пусть это сделает кто-то другой, правда? А это, ребята, уже называется паразитизм.
Обоснованный кредит - это когда действительно сложилось жизненно-важное обстоятельство и кто-то рискует умереть или испытать иную трагедию, если не взять кредит. Это уже НЕ является воровством денег у общества. Почему? Общество должно быть сплочённым, единым организмом, который поддерживает сам себя в здравии. Разве так трудно каждому члену общества пожертвовать десять копеек ради того, чтобы их соратник был жив и здоров? Этот соратник вернёт обществу долг тем, что, оставшись в живых, будет трудиться и создавать блага. Вы жертвуете деньги любимым блогерам, артистам, детям, нуждающимся в лечении, и на фоне этих полезных трат ещё одна полезная трата действительно не будет замечена. Но согласитесь, когда вы в принудительном порядке «жертвуете» тысячи, а то и десятки тысяч рублей в год только ради того, чтобы кто-то купил себе понты или преувеличенный комфорт (сверх необходимого для психически-здорового человека), то это какая-то неправильная жертва, я против таких жертв. А вы?
Читатель будет несправедливо обижен, если я, окатив его холодной водой, не предложу тёплого полотенца. Для начала я обращаюсь к читателям, которые поймали себя на мысли о том, что допустили в своей жизни необдуманный кредит ради собственного удовольствия. Я вас не осуждаю, потому что раньше вы не думали о том, что наносите вред обществу и строите благополучие на несчастье других, а теперь — знаете; более того, теперь вы знаете, что эти обстоятельства возвращаются к вам по цепочкам обратных связей, а знание само по себе даёт отличную возможность всё исправить.
Осознание проблемы и ясное понимание её причин — это уже радость, потому что появляется возможность вырасти над собой и стать лучше. Но это не вся радость. В подарок за осознание себя добропорядочным членом общества, который добровольно отказался немножко грабить других ради собственной выгоды, вы получаете избавление от вируса быстрого потребления. Вы уже знаете, что быстрое удовольствие также быстро теряется и смазывается постоянным давлением сверху, которое тем больше, чем больше у вас долгов с процентами. Получив вещь без усилий, вы не всегда будете ценить её как родную, особенно когда она приносит вам много боли и страданий в результате долгой изнуряющей переплаты. Я убеждён в том, что желаемое нужно заслужить, накопив деньги заблаговременно и понимая впоследствии, что приобретённая вещь действительно досталась вам заслуженно.
Но есть и ещё один бонус осмысленного подхода к покупкам. Когда эмоции очень сильны, вещь кажется вам значительно более важной, чем на самом деле, желание превращается в неадекватную страсть, а грамотные маркетологи сделают всё, чтобы это произошло. Когда берётся быстрый кредит, у вас нет естественной возможности успокоиться, остыть, подумать, принять взвешенное решение. Когда вы начинаете накапливать, такое время появляется: вы можете лучше изучить имеющиеся предложения, более адекватно оценить собственные обстоятельства жизни, а то и вовсе отказаться от покупки, если выяснится, что вы прибывали в состоянии наваждения.
Как видим, отказ от быстрого потребления в кредит в пользу обдуманных накоплений в конечном итоге приносит больше радости как напрямую, так и по своим последствиям, а заодно и повышает вашу дисциплинированность, так как вынуждает подняться с уровня трёхлетнего «ХОЧУ СЕЙЧАС» на уровень взрослого человека.
Помните я сказал выше, что общество должно быть сплочённым? Одним из вариантов достижения этого является кооперация, то есть достижение некоторых целей заинтересованными людьми совместно, помогая друг другу и поддерживая. Если вы не можете накопить деньги на желаемый товар самостоятельно, объедините усилия с другими людьми, изучите возможность беспроцентных займов, например, на работе или в организациях, предоставляющих такие услуги. Все проблемы решаемы, если начать их решать с применением головы. Сплочённые люди впоследствии могут решить и многие другие свои проблемы вместе; да и просто иметь хороших и надёжных друзей — это всегда прекрасно.
Теперь я обращаюсь к тем, кто уже осознал эти истины и старается действовать обдуманно, соблюдая не только свою, но и общественную финансовую безопасность. Не смотрите свысока на тех, кто ещё не дорос до этого понимания, лучше помогите им, пожалуйста, понять в чём их ошибка, объясните, что отказ от бездумного потребления вопреки их ожиданиям принесёт больше радости от жизни, не смотря на то, что желаемого барахла станет меньше. Просто качество обладания станет совершенно иным, и совесть перед обществом будет чище. Не судите людей за незнание, обучите их вежливо.
PS. Если читателям понравилась логика моих рассуждений, я готов ещё много интересного рассказать вам, в том числе о психодинамике. Это очень интересная тема, раскрывая её я могу с лёгкостью показать вам, почему все мы заслужили все те неприятности и прочие обстоятельства в жизни, которые получаем.
