Россияне считают кредит прямым путем к разорению

По оценкам «Секвойя Кредит Консолидейшн», на сегодняшний момент 70% россиян являются заемщиками. При этом у каждого четвертого гражданина просрочен кредит наличными, у каждого шестого — долг по кредитной карте, у каждого восьмого — по автокредиту, а у каждого 25-го — по ипотеке. 

По словам президента «Секвойи» Елены Докучаевой, снижение спроса на кредиты связано с тем, что заемщикам приходится отдавать по пять зарплат на погашение уже накопленной задолженности, и за последние пять лет этот показатель вырос на 70%. По оценкам компании, долг на душу экономически активного населения достиг 160,18 тыс. рублей, а среднедушевой доход — 30,51 тыс. 

— Практика показывает, что чем сильнее ощущается нестабильность в экономике, тем активнее граждане перестраиваются с потребления и активных трат на сбережение средств, — комментирует директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. — Поэтому снижение интереса к потребкредитам вполне закономерно: люди чаще предпочитают открывать вклады, а не брать новые кредиты. Многие граждане учитывают риски и потери работы, и снижения дохода. 

По словам первого вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александра Морозова, рост потребительского пессимизма сейчас ощущают практически все рынки (товары массового потребления, авторынок, покупка недвижимости, туризм), а не только сегмент кредитных продуктов. Но представитель НАПКА уверен, что профессиональным взыскателям повышение осторожности и ответственности заемщиков в отношении кредитов может пойти только на пользу: себестоимость взыскания, которая резко возросла за последние два года, может начать снижаться за счет роста качества кредитных портфелей.

— Однако уже с начала 2016 года мы видим постепенное оживление на рынке потребительского кредитования, — указывает представитель Бинбанка. — Этот тренд продолжится во втором полугодии. Период повсеместной экономии средств не может длиться вечно, людям нужно обновлять какие-то вещи или, например, делать ремонт в квартире. 

Настрой заемщиков пока не меняет даже оживление рынка потребкредитования. В марте 2016 года средняя ставка по краткосрочным рублевым кредитам населению снизилась на 0,3  п.п. по сравнению с декабрем 2015 года — до 23,9% годовых, а по кредитам сроком от 1 года до 3 лет — на 0,7 п.п., до 20,0% годовых. Такие данные содержатся в бюллетене Центробанка «Изменение условий банковского кредитования». 

По данным опроса ЦБ, 55% банков ожидают увеличения спроса на новые кредиты во II квартале 2016 года (6% — снижения) и 46% — в III квартале (снижения спроса банки не ожидают). В качестве факторов, способствовавших снижению ставок, банки выделяют качество и количество привлеченных средств, снижение инфляции, а также усиление конкуренции и введение в прошлом году ограничения значения полной стоимости кредита (ПСК). Для подкрепления спроса банки готовы и дальше снижать ставки, указано в документе. 

Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева напоминает, что флагман российской банковской системы — Сбербанк — уже объявил о снижении ставок по потребкредитам на 1–1,4 процентного пункта. 

— Ожидается, что вслед за лидером рынка и другие игроки скорректируют свои процентные политики, — считает Карина Артемьева. —  Однако как о свершившемся факте о тренде на снижение можно будет говорить после решения по снижению ключевой ставки ЦБ. В зависимости от нового уровня ставки будет понятен коридор, в рамках которого кредитные организации смогут снизить свои кредитные предложения для клиентов (по стоимости кредитов). Я предполагаю снижение в диапазоне 0,5–1,5 процентного пункта.

По словам Антона Маслия из Бинбанка, ставки по кредитам крупные кредитные организации снижают сейчас, а вот далее причин для снижения нет: до конца года ставки по потребительским кредитам в целом по рынку останутся на текущем уровне.

Ведущий аналитик рейтингового агентства RAEX Анастасия Личагина согласна с этой точкой зрения: банки сейчас работают в условиях невысокой платежной дисциплины заемщиков и значительно ужесточившегося регулирования в части требований к резервам, а средние ставки по потребительским кредитам уже приблизились к предкризисному уровню начала 2014 года. По словам директора департамента розничных кредитных продуктов СМП-банка Натальи Коняхиной, большинство банков придерживаются консервативной политики кредитования и пересмотрели требования к кредитной нагрузке (соотношение доход/платеж).  

— Возможно, мы увидим сезонные акции банков с хорошими предложениями по ставкам, — предполагает  директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов. — Тем более лето — это период повышенного спроса на деньги ввиду периода отпусков, решения дачных вопросов, проведения ремонтов.