Банк России не видит признаков близкого кризиса на рынке потребкредитования, о котором предупреждал министр экономического развития Максим Орешкин.
Фото: iStock
"Масштабной проблемы закредитованности, на наш взгляд, еще нет, и как раз вовремя мы внедряем показатель долговой нагрузки, чтобы ее и не было", - сказала в интервью "Российской газете" директор Департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.
"Во-первых, чтобы гипотетические проблемы на рынке потребкредитов могли оказать влияние на экономику в целом, рынок должен быть намного больше, - сказала она. - Классический пример - ипотека в США накануне кризиса 2007 года, когда соотношение задолженности по кредитам к располагаемым доходам физических лиц составляло 130%. Наш рынок совсем не на том уровне, у нас этот показатель составляет 34%".
Что касается средней долговой нагрузки по необеспеченным потребительским кредитам, то коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к доходам населения) оценивается Банком России в 8,8%, то есть нагрузка не достигла пика 2015 года (9,3%). "Долговая нагрузка увеличивается, но во многом из-за медленного роста доходов населения, - отметила Данилова. - Если бы они росли, как планировалось, то и долговая нагрузка была бы на 0,6 п.п. ниже. И наши подсчеты показывают, что процентные платежи по кредитам не оказывают существенного влияния на доходы граждан".
Во-вторых, отметила Данилова, ухудшение стандартов кредитования начало происходить только в последнее время: например, доля кредитов с показателем долговой нагрузки свыше 80% выросла с 5% в IV квартале 2018 года до 10% во II квартале этого года. При этом Данилова не исключила, что на рост показателя повлияло сближение банковских методик расчета ПДН с более консервативной методикой Банка России, утвержденной в прошлом году.
"В-третьих, из данных бюро кредитных историй мы видим, что кредиты берут не одни и те же люди, база заемщиков существенно меняется", - сказала Данилова, имея в виду вопрос о том, насколько велика доля заемщиков, попавших в долговую яму и берущих новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым.
Банки не смогут взыскивать долги, выданные закредитованным заемщикам
Банк России планирует добиться запрета на взыскание задолженности по потребительскому кредиту, если банк выдал его закредитованному заемщику.
Эта норма может появиться после того, как банки получат эффективный доступ к информации, необходимой для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) - к данным Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда России о доходах заемщика и к данным бюро кредитных историй обо всех обязательствах заемщика. Об этом рассказала в интервью "Российской газете" директор Департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.
"Это часть поручения президента, которое появилось в конце 2016 года, - сказала она. - Первая часть касается расчета показателя долговой нагрузки, и она уже реализована (расчет ПДН становится обязательным практически для всех кредиторов с 1 октября. - Прим. ред.). Вторая часть требует внесения соответствующих изменений в законодательство. При этом если возникают такие серьезные юридические последствия, как невозможность взыскания задолженности, то нужно убедиться, что долговая нагрузка рассчитана абсолютно корректно, в такой ситуации оценок уже недостаточно. Эффективный доступ банков к информации о доходах в ФНС и ПФР, к данным БКИ обо всех обязательствах заемщика создадут необходимые условия для реализации второй части поручения".
В Госдуме рассматривается законопроект, который позволит через квалифицированные бюро кредитных историй подтягивать данные из всех БКИ, чтобы банки получали исчерпывающую информацию об обязательствах заемщика. Кроме того, в течение года всем кредитным договорам банки должны будут присвоить уникальные идентификаторы, это существенно упростит агрегацию информации о заемщике.
Доступ банков к системам налоговой службы и Пенсионного фонда РФ будет полностью налажен до 1 октября 2020 года. "Для этого мы с коллегами из Минкомсвязи активно работаем над тем, чтобы снять технические лимиты на запросы банками справок по НДФЛ и данных ПФР о страховых взносах", - сказала Данилова.
До 1 октября 2020 года банки по потребкредитам на сумму до 50 тысяч рублей и по автокредитам смогут оценивать доходы заемщика для расчета показателя долговой нагрузки не только по справкам 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, но и по его транзакциям.
Источник: rg.ru
