Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор может пойти на более активное снижение ключевой ставки.
По её словам, для экономики важно будет получить поддержку после «разморозки», в том числе относительно дешёвые деньги.
«Именно поэтому мы так акцентируем внимание на том, что у нас ещё есть потенциал для дальнейшего снижения ставки. И, понимая характер и масштаб экономического шока, с которым мы сейчас столкнулись, мы говорим о том, что можем снижать ставку большими шагами, чем раньше», — цитирует её РИА Новости.
Соответствующее заявление она сделала на совещании по вопросам банковской деятельности под председательством спикера Госдумы Вячеслава Володина.
24 апреля Центробанк снизил ключевую ставку на 0,5 процентного пункта — до уровня 5,5% годовых. Такое решение регулятор принял на основе пересмотренной оценки развития экономики России на ближайшие несколько лет.
Источник: rt.com
Набиуллина призвала расширить механизмы прямой поддержки граждан и бизнеса
Глава Банка России Эльвира Набиуллина призвала расширить механизмы прямой поддержки граждан и бизнеса со стороны государства. Это необходимо для восстановления экономики, заявила она на совещании по вопросам банковской деятельности.
Она подчеркнула, что от последствий эпидемии страдают и люди, и компании, а банки помогают абсорбировать убытки экономики через реструктуризацию займов. Меры, которые принимают Банк России и правительство, помогают получать новые кредиты на неотложные нужды, заявила она.
«Но надо понимать, что для банков это не проходит даром, на них ложится часть убытков. Я уже говорила, что у них есть запас, они могут его использовать. Но здесь крайне важно соблюсти баланс», — приводятся ее слова на сайте Центрального банка России во вторник, 28 апреля.
По словам Набиуллиной, опасность заключается в том, что, если продолжать увеличивать для банков «бремя поддержки заемщиков», это может привести к растущим рискам для финансовой системы, банки не смогут наращивать кредитование.
«И если они не смогут наращивать кредитование, когда эпидемия пойдет на спад, то восстановление экономики затянется. Поэтому, на наш взгляд, конечно, на нынешней стадии важно расширение механизмов прямой поддержки граждан и бизнеса со стороны государства, чтобы избежать такого развития событий», — подчеркнула она.
23 апреля президент России Владимир Путин заявил, что российские банки берут на себя убытки, связанные с антикризисной помощью своим клиентам.
Банкиров глава государства призвал сделать все меры поддержки максимально доступными, а правительству и ЦБ РФ глава государства поручил оперативно внести необходимые изменения в нормативную базу, чтобы меры поддержки в сфере кредитования работали без сбоев.
25 апреля председатель правления ПАО «Сбербанк» Герман Греф заявил, что кредитные каникулы могут обойтись российским банкам в 160 млрд рублей.
Источник: iz.ru
ЦБ предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки
Российские заемщики должны быть освобождены от платы за страхование рисков при оформлении ипотеки, следует из предложений Банка России, опубликованных на его сайте. ЦБ разработал новую концепцию ипотечного страхования и намерен обсудить ее с банками и страховщиками. Новый подход снизит издержки заемщиков и банков, а также повысит прозрачность сделок, рассчитывает регулятор.
Какие страховки сейчас применяются в ипотеке
Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор — именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.
Банк также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от дополнительного страхования. Страховыми случаями обычно считаются смерть заемщика, а также потеря трудоспособности из-за болезни.
Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.
Что хочет изменить ЦБ
Регулятор предлагает обязать банки страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье ипотечных заемщиков без исключений — кредит может быть выдан только при наличии у клиента таких страховых полисов. При этом кредитор не сможет требовать от потребителя уплаты или возмещения страховой премии. Расходы на страхование понесет банк, и он же будет считаться выгодоприобретателем по таким сделкам.
В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:
- утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
- утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
- страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.
При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.
Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.
Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.
Как это повлияет на рынок
«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.
«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов — РБК], причем сразу — кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.
Как банки зарабатывают на страховании
Банковский канал остается основным для продаж страховых продуктов в России, сообщал ЦБ (.pdf). По итогам 2019 года объем собранных страховых премий составил 1,48 трлн руб. Три четверти взносов страховщики получили от посредников, а половину от этой суммы — или около 555 млрд руб. — от банков.
Комиссии, которые взимают банки за привод страховщикам новых клиентов, за год выросли на 9,1 п.п., до 36,6% от взносов. Больше половины подобных доходов (66,4%) банкам обеспечило именно страхование жизни заемщиков.
Возникшие расходы банки могут попробовать снизить за счет страховщиков. «Банк будет сам выбирать страховую компанию и, скорее всего, диктовать свои условия, потому что переговорная позиция сильнее. Наверняка очень сильно снизятся страховые тарифы — банки будут выбирать либо компании с наиболее низкими тарифами, либо будут обращаться к своим дочерним структурам. Здесь могут возникнуть риски демпинга и того, что банки будут меньше обращать внимание на надежность и рейтинги страховых компаний», — перечисляет Янин. Он не исключает, что финансовую нагрузку разделят и заемщики.
Выпадающие комиссионные доходы банки будут пытаться компенсировать за счет повышения ставок по ипотеке, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Если банки захотят компенсировать данную нагрузку за счет заемщиков, то это вполне может привести к росту средних ставок по ипотечным кредитам. Сегодня подобная мера уже практикуется: для заемщиков, отказавшихся от ипотечного страхования, как правило, действуют более высокие ставки по кредитам», — предупреждает он.
Заемщики вряд ли выиграют от смены подхода к страхованию в ипотеке, уверен директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень: «Банки будут стараться поддержать маржинальность ипотечных продуктов. Скорее всего, расходы на страхование будут включены в ставку».
Что говорят банки
Перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 процентного пункта, оценивает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. Он объясняет это невысокой маржинальностью ипотеки.
Банки будут закладывать свои расходы на страхование в ставки, но заемщики не обязательно проиграют от смены подхода, говорит зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин. Клиентам не нужно будет ежегодно контролировать размер страховых выплат и решать вопросы с пролонгацией договора, кроме того, банки уже не смогут применять санкции при отсутствии страхования, перечисляет топ-менеджер.
Новая концепция, с одной стороны, поможет снизить риски и банков, и заемщиков, но с другой стороны, ставки на рынке вырастут, рассуждает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «Общая стоимость кредита не должна измениться — если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь, они будут заложены косвенно», — резюмирует она.
Инициатива ЦБ — логичная реакция на ситуацию с распространением вируса, утверждает представитель Московского кредитного банка. «Назрела необходимость разработать новые методики и инструменты для оценки рисков», — пояснил он.
Росбанк намерен участвовать в обсуждении этой концепции с ЦБ, заявил директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. По его словам, совместное решение должно отвечать «как интересам заемщиков, так и кредитных и страховых организаций».
«ВТБ считает преждевременным комментировать данную инициативу», — сказал представитель кредитной организации.
Сбербанк и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Остальные банки из топ-20 не ответили на запрос РБК.
Источник: rbc.ru
Банк России ожидает роста просроченной задолженности и проблемных кредитов
Банк России ожидает роста просроченной задолженности и проблемных кредитов в сложившейся экономической ситуации на фоне пандемии коронавируса. Об этом заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина на совещании по вопросам банковской деятельности под председательством спикера Госдумы Вячеслава Володина.
"Мы ожидаем, к сожалению, роста просрочки и проблемных кредитов. Большой объем кредитов будет реструктурирован как в рамках каникул, предусмотренных законом, в рамках предложений президента, так и в рамках собственных программ банков. И сейчас наиболее уязвимые заемщики, чьи доходы сильно упали, - это, конечно, граждане - по нашей оценке, это более половины заемщиков банков - большая часть МСП, а также компании пострадавших отраслей. По предварительным оценкам, суммарно на эти группы заемщиков приходится около 19 трлн рублей, или около трети совокупного кредитного портфеля", - сказала она.
Ранее сообщалось, что на 1 марта доля проблемных и безнадежных ссуд от общего портфеля находилась на относительно высоком уровне в 6,8% в розничном портфеле и 11% в корпоративном. Этот показатель достаточно стабилен на протяжении последних месяцев, отмечали в ЦБ.
Помощь банков
Нынешний кризис, вызванный распространением нового коронавируса, не начинается с банков, они, наоборот, могут помочь сейчас российской экономике, добавила глава Центробанка.
"Что отличает текущую ситуацию от всех прошлых кризисов? Банки сегодня в достаточно хорошей форме, у них есть и запас капитала, и ликвидности для сохранения устойчивости и продолжения кредитования. Иными словами, этот кризис не начинается с банков, а, наоборот, банки могут помочь сейчас экономике, разумно используя накопленный потенциал прочности", - пояснила она.
Набиуллина отметила, что, судя по данным двух декад апреля, пока влияние эпидемии лишь незначительно сказалось на показателях банковской статистики.
"Но, конечно, мы понимаем, что ситуация объективно будет меняться", - отметила она.
Сокращение розничного кредитования
По словам главы ЦБ, розничное кредитование в России в 2020 году может сократиться на 5%, ипотека вырастет на 10%.
"Спад коснется и необеспеченных потребительских кредитов. По нашей оценке, в этом году это может быть до минус 5%. Я напомню, что в прошлом году рост необеспеченных кредитов был 21%. Ситуация в ипотеке будет лучше благодаря мерам поддержки, объявленным президентом, реализуемым правительством - о субсидировании ставки на уровне 6,5%. Ипотека росла в прошлом году хорошим темпом - около 20%. В этом году мы прогнозируем рост до 10%", - отметила Набиуллина.
Что касается корпоративного кредитования, то в этом сегменте также ожидается небольшой рост портфеля.
"Но это прежде всего потому, что крупные компании обращаются к нашей банковской системе, уходя с внешних рынков, облигационного рынка. Что мы сделали со своей стороны? Мы приняли ряд регуляторных послаблений и отменили разные надбавки, чтобы поддержать кредитование", - подчеркнула глава ЦБ.
Источник: tass.ru
